PRODUK PERBANKAN SYARIAH DI BIDANG PENGHIMPUNAN DANA DARI
MASYARAKAT
( FUNDING )
1.1 Latar
Belakang Masalah
Bank syariah merupakan
salah satu lembaga keuangan yang menjalankan kegiatannya sesuai dengan
prinsip-prinsip syariah. Aktivitas bisnis dengan perbankan syariah dapat
dilakukan dari dua sisi, sisi pertama yaitu penyimpanan dana dan di sisi lain
adalah penggunaan dana. Untuk menyimpan dana di perbankan syariah ada dua
konsep yang dapat digunakan. Pertama konsep titipan, kedua konsep investasi. Dalam
sistem perbankan konvensional kegiatan penghimpunan dana dari masyarakat
dilakukan melalui mekanisme giro (demand deposit), tabungan (saving deposit),
dan deposito (time deposit). Tujuan utama masyarakat menyimpan menyimpan uang
di bank adalah keamanan atas uang,investasi dengan memperoleh bunga,serta untuk
memudahkan melakukan transaksi pembayaran.
Dalam perbankan syariah juga dikenal produk-produk berupa giro (demand
deposit), tabungan (saving deposit), deposito (time deposit) sebagai sarana
untuk menghimpun dana dari masyarakat. Perbedaannya adalah bahwa dalam sisterm
perbankan syariah tidak dikenal adanya bunga sebagai kontraprestasi terhadap
nasabah deposan, melainkan melalui mekanisme bagi hasil dan bonus yang
bergantung pada jenis produk apa yang dipilih oleh nasabah.Dengan demikian
produk penghimpunan dana (funding) yang ada dalam sistem perbankan syariah
terdiri dari : (1) Giro : Giro
Wadiah dan Giro Mudharabah; (2) Tabungan
: Tabungan Wadiah dan Tabungan Mudharabah; (3) Deposito : Deposito Mudharabah.
Pengertian Wadiah menurut bahasa adalah berasal dari
akar kata Wada`a yang berarti meninggalkan atau titip. Menurut Bank Indonesia
(1999) adalah akad penitipan barang/uang antara pihak yang mempunyai
barang/uang dengan pihak yang diberi kepercayaan dengan tujuan untuk menjaga
keselamatan, keamanan serta keutuhan barang/uang.Prinsip mudharabah
diaplikasikan pada produk tabungan, deposito dan giro.Dalam hal ini, Bank
Syariah bertindak sebagai mudharib, sedangkan nasabah bertindak sebagai sebagai
shahibul maal. Dari hasil pengelolaan dana mudharabah, Bank syariah akan
membagihasilkan kepada pemilik dana sesuai dengan nisbah yang telah disepakati
dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening. Dalam mengelola dana tersebut,
bank tidak bertanggung jawab terhadap kerugian yang bukan disebabkan oleh
kelalaiannya. Namun, apabila yang terjadi adalah mismanagement, bank
bertanggung jawab penuh terhadap kerugian tersebut.
Giro
adalah simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat,
artinya adalah bahwa uang yang disimpan direkening giro dapat diambil setiap
waktu setelah memenuhi berbagai persyaratan yang ditetapkan. Dalam hal ini, Dewan Syariah Nasional telah
mengeluarkan fatwa yang menyatakan bahwa giro yang dibenarkan syariah adalah
giro berdasarkan prinsip wadiah dan mudharabah.Dengan demikian dalam perbankan syariah dikenal adanya produk berupa
Giro Wadiah dan Giro Mudharabah.Walaupun demikian dalam praktiknya
prinsip Wadiah yang paling banyak dipakai, mengingat motivasi utama
nasabah memilih produk giro adalah untuk kemudahan dalam lalu lintas
pembayaran.Disamping itu juga apabila prinsip mudharabah yang dipakai,
maka penarikan sewaktu-waktu akan sulit dilaksanakan mengingat sifat dari akad Mudharabah
yang memerlukan jangka waktu untuk menentukan untung atau rugi.
Ketentuan umum dari
produk giro wadiah ini, Keuntungan atau kerugian dari penyaluran dana menjadi
hak milik atau ditanggung Bank, sedang pemilik dana tidak dijanjikan imbalan
dan tidak menanggung kerugian. Bank dimungkinkan memberikan bonus kepada
pemilik dana sebagai suatu insentif untuk menarik dana masyarakat tapi tidak
boleh diperjanjikan di muka.Dari hasil pengelolaan dana mudharabah, Bank
syariah akan membagihasilkan kepada pemilik dana sesuai dengan nisbah yang
telah disepakati dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening. Dalam mengelola
dana tersebut, bank tidak bertanggung jawab terhadap kerugian yang bukan
disebabkan oleh kelalaiannya. Namun, apabila yang terjadi adalah mismanagement,
bank bertanggung jawab penuh terhadap kerugian tersebut.
Tabungan adalah simpanan
yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang
disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek,bilyet giro,atau alat
lainnya.Nasabah dapat jika hendak mengambil simpanannya dapat datang langsung
ke bank dengan membawa buku tabungan, slip penarikan,atau melalui fasilitas
ATM. Pilihan motif dalam tabungan bisa d’tentukan apabila motifnya hanya menyimpan
saja maka bisa dipakai produk tabungan Wadiah,
sedangkan untuk memenuhi nasabah yang bermotif investasi atau mencari
keuntungan maka tabungan Mudharabah.Perbedaan
utama dengan tabungan diperbankan konvensional adalah tidak dikenalnya suku
bunga tertentu yang diperjanjikan. Yang ada adalah nisbah pada tabungan mudharabah dan bonus pada tabungan wadiah.
Bank syariah akan
memberikan bonus kepada nasabah yang memilih produk berupa tabungan wadiah . Besarnya bonus yang akan
diterima oleh nasabah penanggung tidak boleh ditentukan di awal akad, melainkan
sepenuhnya diserahkan kepada kebijaksanaan bank syariah yang bersangkutan.
Nasabah dalam hal ini tidak menanggung risiko kerugian dan uangnya dapat
diambil sewaktu-waktu secara utuh setelah dikurangi biaya administrasi yang
telah ditentukan oleh bank. Untuk jenis mudharabah
memang ditujukan untuk memenuhi
keinginan nasabah yang mengharapkan keuntungan atas uang yang disimpan di
bank.Besarnya keuntukan yang diterima oleh nasabah penabung telah ditentukan
dalam nisbah tertentu di awal perjanjian, namun ia juga akan menanggung risiko
kehilangan modal jika bank selaku mudharib
mengalami kerugian.
Deposito didefinisikan
simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu
berdasarkan perjanjian nasabah penyimpan dengan bank atau pada saat jatuh
tempo. Deposito merupakan produk dari bank yang memang ditujukan untuk
kepentingan investasi dalam bentuk surat-surat berharga,sehingga dalam
perbankan syariah akan memakai prinsip mudharabah.Mengingat
sifat spesifik dari deposito yang memang ditujukan untuk kepentingan investasi.Keuntungan bagi bank
dengan menghimpun dana dari deposito adalah uang yang tersimpan relatif lebih
lama, mengingat deposito memiliki jangka waktu yang relatif panjang.Sehingga
bank akan lebih leluasa melempar dana tersebut untuk kegiatan yang
produktif.Sedangkan nasabah akan mendapatkan keuntungan berupa bagi hasil yang
besarnya sesuai dengan nisbah yang disepakati di awal perjanjian.
Secara teknis pemakaian
prinsip mudharabah ke dalam produk
deposito sebagai instrumen penggunaan dana dari masyarakat menggunakan tiga
instrumen simpanan, yaitu giro,tabungan,dan deposito.Berbeda dengan bank
konvansional yang menggunakan bunga sebagai kontraprestasi bagi nasabah, maka
dalam perbankan syariah menggunakan dua prinsip perjanjian dalam islam yang
didalamnya diyakini tidak mengandung unsur ribamaisyir,gharar,yaitu prinsip
titipan ( wadiah ), dan prinsip bagi
hasil ( mudharabah ).
Mekanisme penghimpunan
dana oleh bank syariah melalui produk berupa tabungan dan deposito biasanya
didasarkan pada akad mudharabah mutlaqah ,
yaitu akad mudharabah yang memberikan kebebasan kepada mudharib (bank) untuk
memproduktifkan dana yang ada meliputi jenis usaha dan ruang
lingkupnya.Sedangkan dana yang diperoleh akan dilempar kepada masyarakat dengan
mendasarkan pada akad mudharabah
muqayadah sehingga memudahkan bank dalam proses monitoring.Nasabah selaku deposan
akan mendapatkan kontraprestasi berupa bagi hasil yang besarnya sesuai dengan
nisbah yang telah ditentukan di awal akad. Dengan menggunakan akad Mudharabah nasabah juga menanggung
risiko tidak mendapatkan keuntungan bahkan akan kehilangan sebagian uang yang
disimpannya jika usaha yang didanai mengalami kerugian.
1.2 Rumusan Masalah
Dari
latar belakang masalah tersebut, maka masalah dalam penelitian ini dapat
dirumuskan “Bagaimana pandangan syariah terhadap Giro ( demand deposit),
Tabungan (saving deposit), dan Deposito (time deposit) dalam praktik perbankan
syariah.
1.3 Tujuan Penelitian
Adapun tujuan penelitian ini terbagi menjadi yaitu:
1. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini yang didapat yaitu untuk
mengetahui bagaimana dan juga mengetahui lebih jauh mengenai produk perbankan
syariah di bidang penghimpunan dana dari masyarakat, yaitu Giro, Tabungan dan
Deposito.Sehingga hasil dari penelitian ini dapat menjadi masukan kepada pihak
perbankan,lembaga keuangan lainnya dan para deposan tentang praktik
Giro,Tabungan dan Deposito.
2. Tujuan Untuk Penulis
Bagi penulis sendiri tujuan dari melakukan atau melaksanakan
penelitian yaitu untuk mengetahui bank konvensional dan pada bank syariah.
Sehingga dapat menjadi ilmu dan pengetahuan labih dari apa yang sudah didapat
di perkuliahan.
1.4 Manfaat
Penelitian
1.
Untuk
mengetahui bagaimana pandangan syariah terhadap praktik Giro (demand deposit),
Tabungan (saving deposit), dan Deposito (time deposit).
2.
Untuk
mengetahui bagaimana landasan hukum melakukan praktik Giro (demand deposit),
Tabungan (saving deposit), Deposito (time deposit) dalam perbankan syariah.
DAFTAR PUSTAKA
Amin,A. Riawan,2003.Bank
Syariah Sebagai Solusi yang Berkeadilan dan Berkerakyatan,Jakarta:Bank
Muamalah Indonesia
Anshori Abdul Ghofur,2007.Perbankan Syariah Indonesia.Yogyakarta:Gadjah Mada University Press
Harianto,Dedi,2009."Produk Perbankan Syariah dalam Penghimpunan Dana dari Masyarakat ",Bandung: http://news.produkperbankansyariah.co.uk. Tanggal akses 12 Januari 2012
Anshori Abdul Ghofur,2007.Perbankan Syariah Indonesia.Yogyakarta:Gadjah Mada University Press
Harianto,Dedi,2009."Produk Perbankan Syariah dalam Penghimpunan Dana dari Masyarakat ",Bandung: http://news.produkperbankansyariah.co.uk. Tanggal akses 12 Januari 2012
KABAR BAIK!!
BalasHapusNama saya Yula Falentina dari Surabaya dan saat ini tinggal di Malaysia. terima kasih kepada REBACCA ALMA LOAN COMPANY yang memberi saya pinjaman RM760.000 dengan tingkat bunga sangat rendah sekitar 2%.
Saya ditipu oleh penipu online bulan lalu, terima kasih kepada Tuhan yang menggunakan Rebecca Alma untuk mengakhiri semua kecurigaan saya dalam hidup saya, saya tidak pernah percaya saya bisa mendapatkan perusahaan pinjaman asli, jadi saya mencari pinjaman tanpa sejarah kredit dan saya punya banyak bank dan perusahaan keuangan untuk menghentikan saya, tetapi semua menolak.
Saya melihat halaman di internet dan saya melihat seorang wanita yang membagikan kesaksiannya tentang bagaimana dia mendapatkan pinjaman dari REBECCA ALMA LOAN COMPANY. Saya menghubungi ibu Rebecca dengan percaya diri dan dalam 2 jam, saya mendapat pinjaman, kemudian saya menyadari bahwa tidak semua perusahaan pinjaman di blog itu benar-benar palsu karena semua hutang saya dibayar. Saya berjanji kepada Tuhan untuk membagikan kesaksian hidup saya karena mereka memberi saya harapan lagi. Harap berhati-hati ketika mencari perusahaan pinjaman karena ada perusahaan pinjaman palsu yang akan menipu Anda dari uang Anda namun Anda tidak akan mendapatkan pinjaman. Hubungi ibu Rebecca melalui email: rebaccaalmaloancompany@gmail.com atau Anda masih dapat menghubungi ibu Rebacca melalui nomor whatsapp: +14052595662.
Anda masih dapat menghubungi saya melalui alamat email saya: yulafalentina944@gmail.com
Semoga Tuhan memberkati Anda semua karena Anda mendapatkan pinjaman dari Rebacca Alma Loan Company dan juga membagikan kabar baik sehingga orang-orang tidak akan jatuh cinta pada perusahaan palsu di mana pun.
Halo, nama saya SALSABILLA ZULFKAR memangsa hukuman di tangan kreditor palsu. Saya kehilangan sekitar Rp. 30.000.000,00 karena saya membutuhkan modal besar Rp. 300.000.000,00. Aku hampir mati, aku tidak punya tempat untuk pergi. Perdagangan saya hancur, dan dalam proses itu saya kehilangan anak dan ibu saya. Saya tidak tahan lagi dengan kejadian ini. Minggu lalu saya bertemu dengan seorang teman lama yang mengundang saya ke seorang ibu yang baik, Ms. KARINA ROLAND LOAN COMPANY, yang akhirnya membantu saya mendapatkan pinjaman sebesar Rp.500.000.000,00
BalasHapusIbu yang baik, saya ingin mengambil kesempatan ini untuk menerima ucapan terima kasih saya, dan semoga Tuhan terus memberkati ibu yang baik KARINA ROLAND dan teman saya. Saya juga ingin menggunakan kesempatan ini untuk memberikan saran kepada orang Indonesia lainnya, ada banyak penipu di sana, jadi jika Anda memerlukan pinjaman dan keamanan dan siapa pun yang membutuhkan pinjaman harus cepat, hubungi KARINA ROLAND melalui email karinarolandloancompany@gmail.com
Anda masih dapat menghubungi ibu whatsApp nomor +1 (585) 708- 3478
Anda juga dapat menghubungi saya melalui email: (salsabillazulfikar4@gmail.com). untuk informasi lebih lanjut.
Apakah Anda mengalami kesulitan keuangan atau Anda ingin memenuhi impian Anda dengan dana?
BalasHapusApakah Anda memerlukan pinjaman untuk melunasi tagihan Anda, Memulai atau mengembangkan bisnis Anda?
Apakah Anda mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman dari Pemberi Pinjaman atau Bank karena tingginya biaya / persyaratan pinjaman?
Apakah Anda memerlukan pinjaman untuk alasan yang sah?
Kemudian khawatir kami datang untuk menawarkan pinjaman kepada pelamar yang tertarik baik lokal maupun luar negeri tidak peduli jenis kelamin atau lokasi tetapi usia harus 18 tahun ke atas.
Kembali kepada kami untuk negosiasi tentang jumlah yang Anda butuhkan akan menjadi keputusan yang bijaksana.
JENIS PINJAMAN KAMI
Pinjaman ini dibuat untuk membantu klien kami secara finansial, dengan tujuan mengurangi beban finansial. Untuk alasan apa pun, pelanggan dapat menemukan rencana pinjaman yang sesuai dari perusahaan kami yang memenuhi persyaratan keuangan.
Data pelamar:
1) Nama Lengkap:
2) Negara
3) Alamat:
4) Jenis Kelamin:
5) Pekerjaan:
6) Nomor telepon:
7) Posisi saat ini di tempat kerja:
8 Pendapatan bulanan:
9) Jumlah pinjaman yang dibutuhkan:
10) Jangka waktu pinjaman:
11) Apakah Anda pernah melamar sebelumnya:
12) Tanggal Lahir:
Hubungi perusahaan pinjaman Gloria S melalui email:
{gloriasloancompany@gmail.com} atau
Nomor WhatsApp: +1 (815) 427-9002
Nomor Perwakilan Indonesia: +6288286919466
Salam Hormat
CUKUP CUKUP UNTUK KEBIJAKSANAAN.
BalasHapusPERUSAHAAN PINJAMAN ROLAND KARINA ELENA ADALAH SATU-SATUNYA JALAN KELUAR DARI KESULITAN KEUANGAN (karinarolandloancompany@gmail.com)
whatsapp .... + 1585 708-3478
facebook ..... elena karina roland
instagram ..... karina roland
Salam, pikiran yang hebat, Ini akan menjadi kesenangan terbesar saya menyelamatkan Individu dan perusahaan dari pemerasan, saya tahu tidak semua orang akan mau mengambil sendiri untuk mengungkapkan kebenaran pahit tentang Pinjaman online karena ketidakamanan, Waktu melakukannya dan semua itu. i ”m AFIZAH NAZERI, seorang pengusaha wanita terkemuka yang tinggal di TERENGGANU CITY OF MALAYSIA telah memutuskan untuk membagikan artikel ini kepada siapa saja yang berkepentingan sehingga mereka dapat belajar dan mendidik diri sendiri darinya. Ini buruk sampai Anda melihat kesaksian online tentang mendapatkan pinjaman dan itu ternyata palsu. Sungguh saya telah jatuh untuk trik itu berkali-kali sampai memperpanjang saya kehilangan hampir Rm14.000 total semua atas nama mendapatkan pinjaman untuk diinvestasikan dalam bisnis yang sangat menguntungkan. Setelah begitu banyak upaya yang gagal untuk mendapatkan pinjaman, saya dan Manajer saya online untuk melakukan pencarian menyeluruh dan menemukan perusahaan ini KARINA ELENA ROLAND LOAN COMPANY tetapi sebelum mencobanya, kami juga melanjutkan untuk memastikannya nyata, periksa ulasan mereka dan juga pergi ke keberadaan dan kemampuan mereka. Kami sangat berhati-hati karena kami tidak ingin kehilangan sepeser pun lagi dan harapan terbesar kami, mereka memberikan sesuai tinjauan mereka dan memberi kami jumlah pinjaman yang kami inginkan sebesar Rm80.000. Sebuah kata untuk semua orang di luar sana ketika datang ke Pemberi Pinjaman Online hanya hubungi KARINA ELENA ROLAND LOAN COMPANY melalui email: {karinarolandloancompany@gmail.com} atau whatsapp +1585 708-3478, dan pertimbangkan semua masalah keuangan Anda ditangani dan diselesaikan. # SHARE, Anda dapat menyelamatkan seseorang dari korban hari ini, Terima kasih.
negara ...... Malaysia
nama ......... Afizah Nazeri
Jumlah yang disetujui ..... Rm80.000
bank ....... BSN (Malaysia)
email ....... afizahnazeri@gmail.com
Assalamualaikum
BalasHapusNama saya Farliyana Albaid dari Kuala Lumpur, saya ingin berkongsi kesaksian hidup saya di sini di platform ini supaya semua pencari pinjaman akan berhati-hati tentang peminjam di internet
Setelah beberapa lama cuba mendapatkan pinjaman dari institusi kewangan, dan terus ditolak, saya memutuskan untuk memohon pinjaman dalam talian tetapi saya ditipu dan hilang RM6400 kepada seorang lelaki di Afrika. Saya menjadi sangat terdesak untuk mendapatkan pinjaman, jadi saya berbincang dengan kawan saya Encik Mohd Farid bin Ahmad yang kemudian memperkenalkan saya kepada Puan Helen Wilson. Jadi rakan saya meminta saya memproses pinjaman saya dengan Puan Helen. Jadi saya menghubungi Puan Helen melalui e-mel: helenwilson719@gmail.com dan juga pada WhatsApp: +1-585-326-2165
Saya memohon pinjaman sebanyak RM120,000 dengan kadar faedah sebanyak 2%, tidak lama lagi pinjaman itu diluluskan dengan mudah tanpa tekanan dan semua persediaan dibuat untuk pemindahan kredit, kerana ia tidak memerlukan jaminan dan penjamin untuk pemindahan pinjaman, Saya diberitahu untuk mendapatkan sijil perjanjian lesen untuk memindahkan kredit saya dan dalam masa kurang dari 4 jam, wang pinjaman saya dimasukkan ke dalam akaun bank saya. Saya fikir ia adalah satu jenaka sehingga saya menerima panggilan dari bank saya bahawa akaun saya telah dikreditkan dengan RM120,000. Saya sangat gembira bahawa akhirnya ALLAH telah menjawab doa saya dan dia telah memberikan saya keinginan hati saya.
Semoga ALLAH memberkati Puan Helen Wilson yang memberi saya kehidupan yang adil, jadi saya menasihatkan sesiapa yang berminat untuk mendapatkan pinjaman untuk menghubungi Puan Helen melalui e-mel: (helenwilson719@gmail.com) dan WhatsApp: +1-585-326-2165 untuk pinjaman anda
Akhirnya, saya ingin mengucapkan terima kasih kepada anda kerana meluangkan masa untuk membaca kesaksian sebenar tentang hidup saya mengenai kejayaan saya dan saya berdoa kepada ALLAH untuk melakukan kehendak-Nya dalam hidup anda. Anda boleh menghubungi saya untuk mendapatkan maklumat lanjut melalui e-mel saya: (farliyanaalbaid@gmail.com)
Semoga kedamaian, rahmat, dan rahmat Allah juga bersamamu..